读者王先生（化名），今年40岁出头，经营三间小店，店铺是租的，其中有两个店面主营都是瓷砖，如今盈利困难。这些店面的必备流动资金有二三十万元，加上其他存款，将近百万，流动资金王先生大部分都配置了7天或14天之类的短期理财产品，其他闲置资金他也用短期理财配置。

　　另外，王先生投资基金有七八年，本金近80万元，三分之一为债券型，三分之二为股票型，接近保本，由于精力有限，未涉及股票、贵金属。他有参加社区医疗，商业险也投入了不少，医疗、养老、分红险都有，有住房（无按揭），上有老下有小，负担不小。

　　王先生感觉经营这些店面有些吃力，想增加收益，但除了银行理财产品和基金外，其他知之较少，不知理财师能否就他的经营和投资提供一些参考？

　　目前王先生的理财目标、任务可分为两方面，一是实现主营生意增收，至少要收支平衡；二是上有老下有小，要实现家庭孩子的教育、老人的养老及中长期换房、换车等多种目标，他需寻找新的投资途径，途径包括理财产品及其他投资渠道。

　　目前王先生的瓷砖店之所以会出现经营上的困难，主要是受房地产调控和国家基础建设的调控影响，造成销售的通道、客户群体有大的变化，影响主营收入。

　　现在政府都在提倡环保、低耗能，建议王先生对自己的产品进行盘点、分析，一些粗坯、有放射性的产品，中长期肯定是要被淘汰的，而符合当前产业发展前景的产品才有发展空间，从长远来看，王先生的建材生意若要长久，产品升级必不可少。

　　目前王先生有一套没有按揭的房子，可作为抵押获得融资，加上他闲置的六七十万资金，作为扩大经营或进行产品升级的启动资金。

　　另外家用瓷砖，王先生也可通过“实体店面+网店”相结合的销售通道，在行业不景气、销售量无法提升时，通过减少实体店的销售成本降低费用提升收益，如可关闭一家店面，功能转移至网络，或两个瓷砖店功能进一步细化。目前不少银行提供了网络交易平台，如建行的善融商务等，由于是新兴业务，不少银行的准入门槛目前都比较低，有些甚至可免开店费，在泉州地区已有不少商户加入。

　　还有，目前不少银行在结算方面都有费率优惠，建议王先生充分利用银行的结算网络，无形中减少其结算成本，而且在资金进出的同时也累积了资金流水，在将来融资之时也会加分。

　　目前王先生二三十万的周转资金，对于流动性的要求很高，建议他还可以在配置上更优化一些，从7天或14天这类固定期限的产品升级为可以随进随出、无固定期限的开放式理财产品，这类产品的特点是申购当天就能享收益，出来马上到账，目前多数银行的开放式理财的收益都超过7天通知存款利率（1.35%）。

　　闲置的六七十万，如果时间较长，可选择中长期理财产品，由于资金量超过50万，购买的产品大多会享受比5万资金高的年化收益率。

　　基金方面，他的配置中股票型基金占比较大，基金市场与证券市场类似，前一阶段做得好的基金现在不一定仍保持良好业绩，因此建议王先生在理财师的指导下，对自己的基金做具体诊断，主动介入并及时关注、调整，例如，王先生的股票型基金中若现在做得比较差，那么他可以替换为现阶段做得较好的基金，才会改变他原来亏损的状态，同时也可以根据实际情况谈球吧，选择在同一家基金公司旗下业绩表现较好的基金进行转换，内部基金转换的费率较低，这样也可以节约调整的成本。“改革不停顿、开放不止步”，这是习主席讲话传递的信息。下阶段建议关注一些与改革红利预期相关的基金，未来仍可能有抢眼的表现家用瓷砖，投资者在操作上应视具体基金情况而定。

　　保障方面，由于王先生是家庭的中流砥柱，建议他加大寿险尤其是定期寿险的投保。

　　考虑到孩子将来的发展，建议王先生选择定额定投，定投的种类有黄金、基金等，积少成多，由于是长期、分段投资，因此投资的成本会被摊平，资金压力、风险都较小。

　　广义的理财，不止包括资金的配置、增值，还包括税务规划、财富传承、个人职业生涯规划等，你和王先生一样，想获得专业而全面的理财建议吗？那就将您的具体情况和问题发短信至本报理财记者电话（小吴），和我们一起踏上财富之旅吧！谈球吧谈球吧